互联网时代下的企业管理——银行业互联网化管理的探讨(四)

    借助大数据分析平台，通过对形式多样的用户数据（用户消费数据、浏览记录、购买路径等）进行挖掘、追踪、分析，将不同客户群进行聚类，有助于获得用户的消费习惯、风险收益偏好等特征信息。从而根据不同客户特征打造个性化的产品营销服务方案，将最适合的产品和服务推介给最需要的客户。以主动营销和个性化营销打破传统无差异的、被动的产品服务营销方式。大数据的有效使用，不仅可以提升银行产品的精准营销水平，而且可以提升客户对银行服务的认可程度以及客户经理在营销过程中的专业程度。

    (3)风险管理

    随着银行业务的快速发展，银行经营者必须有效地甄别风险、防范风险和控制风险。风险管理成为银行稳健发展至关重要的一环。社会化媒体的互动、实时的传感器数据、电子商务和其他新的数据源，正给银行经营带来一系列的挑战。仅仅借助传统的解决方案，无法全面进行风险管理。大数据分析帮助银行了解客户的自然属性和行为属性，结合客户行为分析、客户信用度分析、客户风险分析以及客户的资产负债状况，尽力完善风险防范体系。

    2.银行核心系统市场趋势及预测

    银行核心类业务系统是银行业务系统运作的核心，一切关于存款、贷款账户的业务操作都是在核心类业务系统中完成的。其主要业务包括：客户信息管理、存款业务、贷款业务、总账以及对这些存、贷款账户的日间操作等。目前，新一代银行核心业务系统的定义是以客户为中心的、具备产品管理的交易处理系统，它从以交易驱动的会计核算系统转变为以客户为中心的按产品进行管理的交易处理系统。该定义突出了两点，即以客户为中心和强调产品管理。核心系统支撑着银行日常的营运体系，同时也是管理信息系统和决策支持系统赖以高效运作的基础，拥有一个灵活、安全和扩展性强的核心业务系统是银行增强竞争力的有力保障。

    大多数一、二类银行目前在核心业务系统上的建设策略主要是围绕现有系统做一些更新、升级或调整，而不愿意更换新的系统。三类中小银行，特别是目前处于系统整合、升级集中的二类城商行、省级农信社，由于系统建设较晚、业务模式转变难度较小，已经成为更新核心系统的主要群体，它们成为当前和未来几年内推动这一市场发展的主要动力。尤其是在“十二五”期间，城商行和农信社的扩张也将对核心业务系统提出更高的要求。

    中国的金融行业乃至全球的金融业都正处于迅猛发展的阶段，金融机构的业务规模、资产规模迅速增长，其对金融信息化的需求也在不断增长。核心业务系统作为商业银行一切业务的中心枢纽，各家银行在信息化建设过程中均给予高度重视，更新换代速度很快。在过去的五年中，中国银行业重点建设的IT系统仍然以核心业务系统的投资规模居首位。

    

    银行核心业务系统解决方案市场规模及预测(2006—2014年）

    根据IDC预计（注4），到2014年，银行核心业务系统依然是整个应用解决方案市场中占比最大的细分市场，在2014年将占总体市场的19.1%。2010–2014年市场的年复合增长率将达到17.3%。（数据来源：IDC）

    三、我国银行业互联网化发展存在的问题

    目前，我国商业银行业务范围主要还是一些传统的业务项目，银行业务互联网化还是近几年的事情，由于起步晚，起点低，尚存在许多急待解决的问题：

    （一）我国银行互联化发展模式相对单一和滞后

    到目前为止，我国基本上是以传统商业银行提供网上银行服务的模式来发展银行业务的互联网化。在至今获批的5家民营银行中，真正意义上的互联网银行只有阿里巴巴投资参股的浙江网商银行和腾讯投资参股的深圳前海微众银行。然而纯网络银行的优势非常明显：

    1. 没有网点，也即没有线下营业门店

    一方面，互联网银行可以比传统银行节省大量的网点房租、装修、固定资产等硬成本，从竞争投入方面来讲，优势明显。另一方面，由于不需要在全国范围内铺设数以万计的营业网点，因此也就不需要像传统银行那样雇佣动辄数十万人的庞大员工队伍。

    2.业务的办理效率大大提高

    与办理一个简单存取款业务到传统银行动不动拿号排队两三个小时形成鲜明对比的是，今后这类事情在互联网银行的处理速度可能都是以分钟甚至秒计算。

    3.能够提供具有互联网特色、适用于互联网和移动互联网操作使用的金融服务产品。

    例如小额存款和贷款产品，用户数量庞大、单笔金额不高、存贷频次频繁、风控难度偏大，这几个特性，都是传统银行很难解决的，但对于互联网银行而言，却都不是问题。对于“风控难度偏大”的问题，恰恰是互联网银行的优势，尤其是阿里巴巴和腾讯，完全可以借鉴他们庞大的用户群行为进行大数据分析和挖掘，从而解决金融征信的难题。传统银行之所以对小额存贷款产品不感冒，本质上倒不一定是骨子里瞧不起草根金融需求，而是因为其经营特性决定的。而互联网银行就没有传统银行在运营成本和人力资源紧张的问题，因此不管是存一元两元也好，还是一天内同时涌现10万人办理业务也好，对互联网银行来讲，不管是成本还是效率上都不是问题。

    （二）我国银行互联网化经营的业务范围狭窄，缺乏差异性服务

    目前，中国银行、中国招商银行和中国建设银行等拥有了具有支付功能的网上银行，提供包括公司业务和个人业务在内的各种网上金融服务，办理信息查询、银企转账、代发工资、定向转账、网上购物、网上支付等业务。但总体来说还只是商业银行部分传统业务在网上的延伸，业务的深度和宽度都很有限。90年代以来，发达国家和地区的互联网金融发展非常迅速，出现了从网络银行到网络保险，从网络个人理财到网络企业理财，从网络证券交易到互联网金融信息服务的全方位、多元化的互联网金融服务。网络银行走向成熟，网络证券和网络保险获得了长足的发展，电子货币和网络支付开始受到青睐。互联网金融已相对成熟、完善、并初具规模；互联网金融的服务多元化、全能化、综合化，内容集成度相当高而且创新频繁；互联网金融业之间竞争激烈，消费者可自由选择适合自己的服务。同国外相比，我国银行业不但提供互联网化服务和产品的种类少，而且质量不高，缺乏面向客户设计的服务产品和差异性。

    （三）与发达国家相比较，我国的网络建设和技术水平滞后

    1．基础设施落后

     电子货币工程推进的速度较慢和效果不理想，究其原因有现有基础电信企业之间的无序竞争、国有大银行的垄断性竞争以及大银行的分支行之间的地方保护主义等。

    2．我国的网络安全防护技术及设备研制严重滞后

    网络必需的服务器、防火墙和操作系统等技术和设备都完全依赖于从美国等发达国家进口，这就使我们在竞争中受制于人而处于不利地位。

    （四）我国银行业互联网化经营的政策法规建设不健全

    我国银行互联网化发展中的相关法律法规几乎空白的情况迅速出现并不断演进的，带有浓厚的自发性。我国目前还没有成型的全国性电子商务法规，管理部门面对迅速变化的情况，不得不对出台新的管理措施持慎重的态度。这就导致了目前银行互联网化经营管理规则仍然较少，管理体系也不明确。

    四、我国银行业互联网化发展的对策建议

    （一）传统银行面对互联网变革的分析

    传统银行的盈利基础就是其资本和支付媒介的身份，而现在，互联网公司正越来越多地扮演着媒介的角色。首先看资本媒介，信息不对称是借贷业务的根本。而互联网的特征在于开放，致力于消除信息不对称。可以想见，当信息充分公开和对称时，任何用户都可以自由选择资金使用方式，并不局限于在银行进行存贷款业务，这将使银行资本媒介的作用大打折扣。再看支付媒介的作用，随着电子商务的高速发展，越来越多的用户选择支付宝、财付通这类第三方支付机构，它们在原有的支付流程里银行、经营者、用户的三角关系中，取代了银行的位置，此时的银行只能站在互联网背后，不直接参与支付流程，因此支付环境也在脱离媒介作用（简称脱媒）。这就造成银行无法获知互联网上的具体商业行为是如何发生的——因为没有经营者和用户的网上行为的数据，也就不可能从数据中提取价值。因此，支付脱媒的本质是数据与技术的脱媒，必将对银行业的未来产生影响。

    （二）对策及建议

    1.在互联网时代，数据已经成为银行的重要资产

    基于云计算的大数据分析以及机器学习能力，是网络银行目前明显领先于实体银行的技术特点和商业优势。实体银行长于结构化数据的统计，建立涵盖客户、账户、产品、交易、管理数据的“银行业务数据管理体系”，用于银行业务管理。网络银行长于非结构化数据的关联分析，进一步补充建立“客户行为数据管理体系”，用于发掘客户需求、预测用户风险偏好，从而开展精准营销。

    2.发挥品牌和渠道优势, 重点发展手机银行业务

    商业银行发展历程不是一两年的事，其拥有的品牌和渠道资源优势是新兴互联网金融企业不具备的。开展手机银行平台建设、产品服务开发和业务拓展，不断创新手机银行产品和服务，例如推出指纹支付、IC卡转账、外汇买卖、掌上理财等特色功能以及医疗挂号、易到用车、流量充值等便民惠民服务，拓展支付应用场景，以创新产品驱动战略推进。因此，商业银行在实现传统业务稳固增长的前提下，加大创新力度，不断发展新业务，必将在互联网金融新时代中再创辉煌。

    3.重视银行互联网化业务的技术保证

    建立灾难性备份，以保证网络系统在遭受到不可抗力侵害，发生软硬件故障和数据丢失等故障后能及时恢复。特别增强计算机系统关键技术和关键设备的安全防御能力，要采用客户端的乱码处理技术、防火墙、数字签证和身份认证等技术措施来加强网络的安全性。建立全国统一的认证中心，只有建立全国统一的认证中心，才能起到认证中心中立、权威的作用。加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。

    4.加强立法与监管

    目前，我国银行业互联网化建设和发展的监管缺乏相应的法规，传统的监管方式和程序已不适应于新的金融业务。作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展银行互联网化业务，鼓励部分商业银行开展试点工作，促进我国银行互联网化快速、健康发展。既要认真研究业务种类和特点，尽快制定指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制订和完善相应的监管办法和措施，加强对银行互联网化业务的监管，有效防范新的金融风险。