从肇庆个案看我国商业银行中间业务的拓展

内 容 摘 要

中间业务是现代商业银行三大主体业务之一，为了进一步强化业务经营管理，探索创新增收途径，开辟中间业务市场拓展的新路，我们要正视商业银行中间业务发展现状及主要存在的问题及制约中间业务发展的主要因素，了解中间业务发展的特点及其趋势，落实发展商业银行中间业务的措施对策，摸索拓展商业银行中间业务可采取的有效途径，计划发展中间业务应确立策略，切实为商业银行中间业务发展营造良好环境，加强内部建设，不断提高中间业务开发经营能力。

目录

从肇庆个案看我国商业银行中间业务的拓展2

一、当前商业银行中间业务发展现状及主要存在的问题2

二、制约中间业务发展的主要因素2

三、中间业务发展的特点及其趋势3

四是发展商业银行中间业务的措施对策4

 从肇庆个案看我国商业银行中间业务的拓展

 

中间业务是现代商业银行三大主体业务之一。为了进一步强化业务经营管理，探索创新增收途径，开辟中间业务市场拓展的新路，现就肇庆地区商业银行中间业务发展的发展现状及其发展趋势作一些分析，以期促进商业银行中间业务的健康发展。

一、当前商业银行中间业务发展现状及主要存在的问题

当前，商业银行中间业务有所发展，但银行间的竞争也日趋激烈。在竞争过程中各银行仍摆脱不了存款占主导地位的传统观念，仍然把中间业务作为揽存和提高存贷款市场份额的重要手段，而忽视其作为银行业创造效益的基本功能。商业银行内部对基层行处的考核也仍以存款指标、资产质量指标为主，对中间业务的考核缺乏科学性和激励性，从而使基层员工对中间业务认识不足，阻碍了中间业务的发展。目前，肇庆地区商业银行中间业务普遍存在以下一些问题：

（一）中间业务经营水平较低。肇庆地区地处粤西地带，相对珠江三角州，经济发展缓慢，通过调查，本地区5家商业银行2000-2002年中间业务收入平均占全部业务收入比分别为：0.36%、0.62%、0.89%，远远低于国内商业银行平均水平，基本处于起步阶段。

（二）中间业务品种少、发展层次低、业务创新能力弱。《商业银行中间业务参考分类及定义》将我国商业银行中间业务划分为9大类，各国有商业银行在此基础上共划分有200多个品种，现代商业银行中间业务可谓形式多样、种类繁多、涉及到社会经济领域的方方面面，但本地区商业银行现已开办的中间业务只有传统的、附加值低的业务，如：票据、汇兑、结算、代理等。这些支付结算、银行卡、代理业务经营范围有限，业务领域狭窄，市场空间较小，品种层次低，结构单一，业务创新能力弱。绝大多数产品集中在劳务型、低收益的品种上，真正价值较高的如代客理财、咨询评估、财务顾问等新兴中间业务，资金密集型、科技型和知识密集型的项目和产品开展很少。

（三）发展速度慢、拓展业务力度不大，商业银行中间业务盈利能力不足。我国商业银行中间业务的品种、收入与国外商业银行相比，发展比较缓慢。根据有关资料显示，我国的商业银行中间业务收入占全部收入的比重仅为5％-8％，而本地区2002年常规的中间业务总收入与各项业务总收入占比不足1%，国外商业银行的中间业务收入一般达到40-50％，美国的花旗银行甚至达到了70％，反映出我国商业银行中间业务收入亟待发展和创新，本地区中间业务发展空间更大。

二、制约中间业务发展的主要因素

就本地区商业银行中间业务经营的情况看，制约其发展的因素有主观的，有历史的，也有政策性的。概括说主要有：

（一）外部环境欠佳。1是由于地处粤西山区，经济发展落后，居民收入有限，制约了中间业务发展；2是认识不到位，消费观念滞后，客户认为银行是信贷供应、现金支付、资金结算中心，在银行存款、贷款营销中就应提供相应的免费服务，收取任何费用都不尽合理；3是在政策上尚有许多不完善、不放开的地方，行政干预大，认为银行没有收费权；4是市场竞争有待理顺。由于资源的匮乏和市场空间的狭窄，发展中间业务的市场竞争异常激烈。5是保险部门由于机构设置、工作力度、管理方式、人员素质等原因，造成理赔手续繁琐、中间环节多等问题出现，造成这一中间业务信用度下降。 

（二）内部相关情况不尽人意。1是认识不到位。由于领导层没有把发展中间业务作为主体业务来管理，因而在机构设置、人员配备、职能界定、经费投入、领导管理等方面难以适应商业银行对中间业务发展提出的新要求。2是人员数量少，专业知识缺乏，岗位变动频繁，职工中真正懂计算机、又熟悉中间业务知识，懂法律、又熟悉中间业务操作技能的复合人很少，员工素质难以适应现代商业银行发展中间业务的形势需要。3是科技支撑乏力。一方面ATM、POS 机远未满足市场需要；另一方面网络平台时间没有对接，导致某些业务不能及时办理；再就是内部业务发展的新程序、新项目新品种开发滞后，个别项目和品种难以符合基层实际和市场需要。4是机构建设和机制尚未完善。一方面机构建设不完善，中间业务发展需要前台、后台部门、科技、计财等多个部门协调、配合，但实际工作中中间业务出现多个部门抓、多个部门管，其结果是职责不清，相互推诿，出现了“抓不好”和“管不好”的被动局面，阻碍了业务发展；另一方面是激励机制不到位。由于主办行与代办行、上级行与下级行、单位与员工在考核、奖惩和分配机制上的不完善、不明确和无力度，导致激励作用发挥欠佳，很大程度上影响了中间业务发展的积极性。

三、中间业务发展的特点及其趋势

随着金融创新的加剧，商业银行中间业务的内涵和外延发生了重大变化，纵观国际银行业中间业务的发展，可以概括为“三个特点”，并呈现“五大转变”的发展趋势。

（一）“三个特点”是：

1是经营范围广泛，品种繁多。西方国家商业银行经营的中间业务种类繁多，为满足客户各种需求，商业银行的经营品种日新月异，层出不穷。中间业务的范围涵盖了传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。他们既可以从事货币市场业务，也可以从事商业票据贴现及资本市场业务。

2是业务规模日趋扩大，收入水平不断上升。根据国际清算银行1999年发表的《国际金融市场发展报告》，1993年至1996年美国银行业的中间业务量从9120亿美元增长到121880亿美元，从占银行资产的78%上升到142.9%，其中7家最大银行的中间业务比贷款业务要多出一倍多。居于美国银行业前列的花旗、美洲等五大银行集团的中间业务活动所涉及的资产总和已超过2.2万亿美元，而同期这几家银行资产负债项下的资产总和为7800亿美元，资本总和为450亿美元；中间业务3年来平均增速为54.2%，远远高于资产总额年均9%和资本总额年均21.6%的增速。从中间业务的收入看，西方商业银行在1980年至1990年的10年间，非利差收入占总收入的比重都呈快速上升趋势。国外银行的中间业务收入一般占到总收入的40％-50％。美国花旗银行以承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等为代表的中间业务为其带来了80%的利润，存贷业务带来的利润只占总利润的20%。

3是服务手段先进，科技化程度高。科技程度的提高为商业银行发展中间业务提供了强大的技术支持和创新基础，特别是近年来出现的可以在任何时候和任何地点以任何方式为客户提供个性化服务的网络银行，网络银行的出现促进了中间业务的发展。国际先进银行凭借其强大的支付系统在中间业务方面获得了巨额的服务费收入。

（二）“五大转变”是：

1、在发展的内容和方向上已由分业经营向混业经营转变。由于金融创新的发展和金融体系的变革，国际的经营区域突破传统的限制，商业银行与非银行金融机构的界限日益模糊，中间业务的发展已涉及证券、保险等领域。

2、由不占用或不直接占用客户资金向商业银行占用客户资金转变。有些中间业务在提供服务时，银行可以暂时占用客户的委托资金而扩大资金来源，使资产负债表的数值发生变化，推动了资产负债业务的发展，形成中间业务和资产负债业务的互动趋势。

3、由接受客户的委托向银行出售信用转变。随着金融国际化的发展，商业银行在办理信用签证、承兑、押汇等业务时，银行将提供银行信用，这时，银行收取的手续费既是银行经营管理效益的价值体现，也是客户给银行信用出售的补偿。

4、由不承担风险的收取手续费向承担风险转变。随着中间业务的发展，商业银行办理中间业务往往需要运用资金并承担一定的风险，如各类担保、承诺、代保管、承兑、押汇等，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳动补偿，同时也包含着利息补偿和风险补偿。

5、由传统业务向创新业务转变。商业银行出于规避风险、增强资产流动性和提高竞争能力以及盈利水平等目的，实现了传统业务的突破，范围涉及管理、担保、融资、衍生金融工具等众多领域。如从事票据发行便利、货币或利率互换、期货和期权等业务。

四是发展商业银行中间业务的措施对策

商业银行间的竞争日趋激烈，传统的存贷款业务在商业银行中的重要性也将大大降低。商业银行要想扩大市场份额，提高竞争力，就必须加快中间业务的发展。中间业务是一项低风险、低成本、高收益的业务工作，也是与现代商业银行的资产业务、负债业务并驾齐驱的三大支柱业务之一。

（一）发展中间业务，必须坚持三项原则。

1是坚持效益第一的原则。目前我国商业银行在中间业务的发展上为达到扩大中间业务的市场占有率和揽存目的，一味迎合客户，放弃或降低应收客户的代理费用。高投入、低产出，甚至无产出、负产出现象特别突出。 实践证明，效益问题不仅是商业银行，而且是其他任何企业生死存亡的关键问题，是一切经营管理活动的出发点和落脚点。 西方商业银行普遍把经营效益视为生命线，贯穿于经营管理活动的始终。 因此在发展中间业务的过程中，要把经营效益放在首位。彻底改变目前银行忽视中间业务的做法，包括营业网点的设置、劳动组合的优化、服务对象和业务范围的选择、 管理体制的确定以及先进设施的装备等等，都必须体现效益至上的思想， 以效益作为最高的评判标准。

2是坚持风险控制的原则。随着科技的发展，中间业务的形式、内容和范围将不断创新，同时与其他业务一样，在经营过程中存在一定的风险。加强风险管理，必须从大处着眼，从小处着手。在业务创新的同时，要十分注意其可能带来的潜在风险，让业务创新在完善的制度和风险控制的前提下进行。

3是坚持优质服务原则。西方商业银行采用最为先进的设施或技术，通过提供优质服务来巩固其竞争地位。应当说， 我们在这方面已经起步了，但步子不够大，也不够快， 与西方国家相比还有不小的距离，需要我们急起直追。作为改进服务手段重要内容的电子化建设方面，首先要加强总体规划，坚持高起点、高水准，改变条块分割状况，在增强银行的整体建设性和对客户的便利性方面下功夫，减少繁琐与浪费。 要集中一定的力量，持久地开展市场需求调查和业务超前性研究， 做到不仅能及时适应客户需求的变化，而且也能创造和引导客户的需求。

（二）拓展商业银行中间业务可采取的有效途径。

西方发达国家的事实告诉我们，商业银行大力发展中间业务空间大。因此发展中间业务必须首先实现三个根本转变。

1是转变经营战略。尽快摒弃把中间业务当作银行副业的思想，排除能否成为新的增长点的疑虑，从战略高度深刻认识发展中间业务的必要性和紧迫性，形成发展中间业务是商业银行进行经营战略调整，谋求更大发展的思想。要把中间业务纳入整体框架之中，在综合经营计划中加大考核的比重。

2是转变经营理念。彻底转变旧的经营理念，高度重视发展中间业务，确立资产业务、负债业务与中间业务并驾齐驱的经营理念。积极吸取和借鉴发达国家的成功经验，只要政策允许、市场需要、对银行发展有利，我们就要积极地创造条件，真正把中间业务放在优先的位置去开拓发展。

3是转变管理模式。目前我国商业银行的经营管理体制普遍存在条块分割、管理分散、配合不力现象，已不适应中间业务的发展需要。商业银行要设置一个责任分明、管理严谨、具有一定协调能力和开拓精神的管理体制，包括建立风险防范体系、市场营销体系、信息管理体系。加强对中间业务的研究、开发和管理；制定中间业务发展战略和长远规划；协调和发挥商业银行的整体功能，调动基层行处发展中间业务的积极性，推动中间业务的良性发展。

（三）发展中间业务应确立三种策略。

1是产品开发策略。要善于发现和挖掘社会经济生活对金融服务的需求，选择一些适合市场需要，发展潜力较大，风险小、成本低，能发挥银行优势的中间业务品种，满足客户消费多元化和投资多元化的需求。

2是市场营销策略。商业银行在选择目标市场策略时应采取差异性策略，细分客户市场，做到以“市场为导向，以客户为中心”因地制宜地开展中间业务。通过推行多层次、全方位、现代化的营销方式，包括人员营销、广告营销、公关营销，主动向客户推介金融服务品种和业务品种，塑造自身形象。

3是科技支持策略。高科技手段是中间业务创新和发展的关键，是中间业务竞争的核心。目前，我国商业银行电子网络和设施的功能不完善及高层次专业人才的短缺制约着中间业务的发展。银行许多中间业务的开展都需要依托强大的资金清算系统和电子网络系统。同时要设计一个好的金融产品，创新一项有效益的金融服务，一支高素质、专业化的复合型人才队伍是必不可少的。因此我们应加快金融电子化步伐，在实现区域性、系统性联网的基础上，形成全国性的信息共享通讯网络。同时要努力培养有创新意识和创新能力的高素质专业技术人才，注重和珍惜人力资本的开发和利用，以此提高中间业务的科技含量，形成自身的独特优势和品牌效应，实现规模经营，提高工作效率和经济效益。

（四）切实为商业银行中间业务发展营造良好环境。

人民银行、银监会要加大监管力度，积极、有效地引导和规范中间业务的发展。一要用高度的战略眼光，大力支持国有商业银行拓展中间业务，为中间业务市场准入和良性运行提供宽松的外部环境，激发商业银行拓展新品种的热情；二要引导和规范商业银行的经营行为，加大对不正当竞争的查处力度，对在中间业务中出现盲目竞争、贬低他行等违规行为，要坚决予以制止；三要引导和规范各商业银行进行同业协作，特别是对中间业务的收费标准，各行要相互协商，达成共识，制定公约，共同遵守；四是加强对中间业务的调查和研究，为商业银行提供必要的信息反馈和舆论支持。

（五）加强内部建设，不断提高中间业务开发经营能力。

商业银行要合理制定中间业务的发展目标和总体规划，科学、审慎地进行市场定位。一要紧紧围绕以市场为导向、以客户为中心、以创新为主题，依托资产负债业务，开发、设计、推广中间业务品种，最终形成“拳头”品牌；二要因地制宜，不搞一刀切。中间业务发展目标与发展规划应结合商业银行的自身业务特点，要大力发展收益高、前景好、风险小的中间业务；三要循序渐进，不搞一哄而上。要稳扎稳打，步步为营，在巩固现有中间业务的基础上，有计划、有步骤地推出新品种、新业务；四要注意成本、收益和风险控制，争取以最小成本、最低的风险获得最大的收益。

大力发展优势项目，推行中间业务集约化经营。商业银行一要结合自身的业务特点，围绕优势项目，扩大经营范围，增强竞争实力，实行集约经营，获得规模效益；二要对中间业务开发实施的全过程进行统一组织、管理和控制。中间业务的发展必须从一开始就进行规范化管理，不能先抓发展，后抓管理，具体可通过健全和完善会计、统计等各项操作制度，有效防范中间业务发展过程中的各种潜在风险；三要合理确定收费标准，改变过去自发状态和过度竞争下存在的无偿代理或收费过低的畸型模式，以获取应有的收益，促进中间业务的有序运行。

加强内控管理，完善考核制度。商业银行在开展中间业务时，一要严格执行《商业银行中间业务暂行规定》，认真做好审批或备案工作，同时根据收益集中与风险分散的原则，如强动态监控，将审批、操作、检查分离，最终形成资信评估、风险审查、交易监测三岗相互监督、相互制约的管理体系；二是健全和完善中间业务的考核指标体系。既要突出注重对现实、直接的手续费收入的考核，更应关注间接通过资产和负债业务所实现利益收入的中间业务的考核，同时要把商业银行的所有中间业务纳入考核范围，随时掌握中间业务的发展状况，适时推进中间业务的发展；三是在商业银行内部，要确定合理的考核指标，应以业务收入为核心指标，同时解决业务量统计过程中不同中间业务指标之间的权重折算问题。

资 料 来 源【参考文献】

1.中国银行上海市分行调研室 《中间业务：国际银行业重头戏》

2.《国际经贸消息报》 《中间业务是块大蛋糕》

3.《国际金融研究》2001.3《拓展我国商业银行中间业务的若干思考》

4.《浙江金融》1996年第4期 《新加坡商业银行对我们的启示》

5.《执行货币政策》 2002.7《发展商业银行中间业务的调查与思考》

6.《金融会计》2003年第03期(总第0112期)《国际银行业中间业务发展新趋势》

7．《金融会计》2003年第11期《拓展银行中间业务的有效途径》